您知道土地不僅能買賣還能用作抵押貸款嗎？但土地借款要去銀行還是去民間貸款機構比較好呢？本文將深入探討土地借款，包括土地貸款流程、條件、利率，以及銀行和民間貸款的區別，幫助您更好地了解如何用土地資產解決資金需求。
土地可以貸款嗎？
土地可以作為抵押物來獲得貸款，這種貸款通常又被稱為土地抵押貸款，土地抵押貸款是一種借款方式，其中借款人將其擁有的土地用作擔保，以獲得貸款資金，這種貸款通常用於購買、改善或翻新土地，以及其他投資或資金需求。
土地抵押貸款的核准和貸款金額取決於多個因素，包括土地的市值、借款人的信用評分、貸款機構的政策以及貸款目的，一般來說，如果土地的市值高並且借款人的信用評分良好，那麼可以獲得更大的貸款額度。
土地借款需要哪些申請資料？
若借款人想辦理土地抵押借款所需的主要文件可參考如下，請確保它們都齊全且有：
必要文件：
- 土地所有權狀的正本
- 土地所有人的雙證件影本
- 戶籍謄本
- 借款人印鑒章
加分資料文件：
- 收入或在職證明
土地借款成數與額度多少？
土地抵押借款的成數在不同機構和方案下可能有所不同，一般而言銀行的土地抵押貸款成數約為5～7成左右，而民間貸款公司通常願意提供更高的成數，甚至最高可達土地市值全額。
以下是一些不同機構和方案的土地抵押貸款案例的額度和成數提供給您參考：
- 民間土地貸款：一些民間貸款公司提供不限土地貸款方案，成數可以達到9成至全額貸款。
- 兆豐商銀工業區優惠貸款專案(工好貸)：針對工業地貸款，成數通常在6-8成之間。
- 土地銀行企業綜合融資：對於工業地貸款，成數約為7成。
- 全國農業金庫農民經營及產銷班貸款：農地貸款的成數範圍通常在80萬元至1,200萬元之間。
- 土地銀行農漁業災害貸款：對於農地貸款，最高可達600萬元。
銀行與民間土地抵押借款差別
銀行和民間土地抵押借款之間存在著一些差異，這些差異包括以下幾個方面：
土地借款條件
- 銀行貸款：銀行貸款通常受到較嚴格的信用審查，申請人需要擁有較高的信用評分和較低的負債，此外銀行通常要求提供大量文件和資料，通常需要較長的批准時間。
- 民間貸款：民間貸款的條件較為靈活，可能對信用評分要求較低，且可能不需要提供像去銀行土地借款那麼多的文件。
土地借款利率
- 銀行貸款：銀行通常提供相對較低的利率，因為它們可以以較低的成本融資。
- 民間貸款：民間貸款的利率通常較高，以彌補風險和較高的運營成本。
土地借款撥款速度
- 銀行貸款：銀行辦理土地借款要審核通過放款至少要1~14天，也就是2個禮拜左右。
- 民間貸款：民間貸款如當舖通過土地借款審核聽常只要1~3天，有些店家最快只要1個小時就能放貸了。
土地借款風險和彈性：
- 銀行貸款：由於銀行受到監管並遵循較嚴格的規定，其貸款通常更穩妥，風險較低。
- 民間貸款：民間貸款可能伴隨較高的風險，但也更靈活，更容易獲得。
土地借款利率怎麼算？
土地抵押借款的利率在不同的機構之間會有些許差異，以下是銀行和民間貸款公司的土地貸款利率比較：
銀行土地貸款的利率主要是取決於土地的種類，通常建地的利率較低，而農地或工業地的利率則相對較高，然而每家銀行提供的具體利率數字可能有所不同，建議借款人可以直接與銀行聯絡以獲得確切的利率資訊。
銀行土地抵押借款利率：
- 建地抵押貸款利率：約在1.5%至6%之間。
- 農地抵押貸款利率：約在2.5%至6%之間。
- 工業用地抵押貸款利率：通常起始利率為2.5%以上。
民間土地抵押借款利率：
- 不論土地種類，利率通常從0.6%起（以月息計算）。
土地借款流程怎麼跑？
土地貸款申辦流程通常包括以下4個主要步驟：
步驟一：申請
申請土地貸款的第一步是聯繫銀行的不動產貸款部門或直接聯繫當舖，您可以根據您的貸款需求決定借款金額，在一般土地融資或轉貸案件中，您需要準備土地謄本或權狀影本估價，對於土地買賣案件，也可以在決定購買土地後，與代書簽定買賣契約，然後由代書與銀行聯繫。
步驟二：估價
在提交土地貸款申請後，銀行會根據土地的面積、位置、地目使用分區、臨路大小等因素進行估價，通常情況下銀行與當舖會參考近期土地買賣的成交價格或公告現值來確定您可以借款的金額，一般來說借款金額約為土地價值的5~7成。，如果土地位於偏遠地區，估價可能需要更久(可能需要一個禮拜左右的時間)。
步驟三：審核
一旦銀行和當舖獲得借款人和保證人的基本資料並完成不動產估價，將進行貸款案的審核，一般來說，銀行會查詢您在各家銀行的貸款金額以及過去6個月的還款記錄（包括信用卡還款記錄），以決定是否批准貸款申請，而當舖則不會使用銀行聯徵系統，當舖只會使用當舖查詢系統調閱借款人過去在當舖是否有重大違約紀錄。
步驟四：對保與設定
最後一步是對保，這項流程需要地主本人親自簽約對保，一旦簽約對保完成並到房屋所有權當地地政事務所辦理完畢，銀行及當舖就會將核准的貸款金額撥款至貸款人的帳戶內。
總結來說，土地貸款的申辦流程包括申請、估價、審核和對保這4個主要步驟，這些步驟可以幫助您順利取得土地貸款，緩解您的資金需求。
延伸閱讀：當舖查詢系統是什麼？當舖聯徵系統可以看到什麼資訊？
土地借款案例
在高雄從事機械加工業的張老闆，30多歲開始從事這行業已經將近40年，因為疫情的影響，原物料取得不易、價格不穩定，於今年決定退休。
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整修工程也在上個月完成，目前有多組客人針對廠房有意願租用做洽談，待出租後，扣除借貸本金利息，兩老可以安心的享受退休的安定生活！
土地貸款有哪些事項要注意？
借款人應詳細了解土地貸款的條件和費用，並謹慎考慮自己的還款能力，因為未能按時償還貸款可能導致失去土地所有權，所以鳳山當舖也建議借款人在土地借款前事先尋求專業財務建議，以確保選擇到合適的土地抵押貸款方案。
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